前  言

　　为推动金融支持政策更好适应市场主体的需要，进一步疏通内外部传导机制，促进中小微企业（含个体工商户和小微企业主）融资规模明显增长、融资结构更加优化，实现“增量、降价、提质、扩面”，支持实体经济高质量发展，今年5月28日，人民银行、银保监会、发展改革委、工业和信息化部、财政部、市场监管总局、证监会、外汇局联合印发《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》（银发〔2020〕120号），提出7个方面30条政策措施。6月1日，人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部联合印发《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》（银发〔2020〕122号）和《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》（银发〔2020〕123号），对缓解中小微企业贷款的还本付息压力，加大信用贷款投放提出明确要求。

　　与之前的再贷款再贴现等直达实体经济的货币政策工具相比，此次新创设的普惠小微企业延期支持工具和信用贷款支持计划具有更为显著的市场化、普惠性和直达性等特点。一是市场化。人民银行通过创新货币政策工具对金融机构行为进行激励，但不直接给企业提供资金，也不承担信用风险。二是普惠性。只要符合条件的地方法人银行对普惠小微企业办理贷款延期或发放信用贷款，就可以享受人民银行提供的支持。三是直达性。人民银行创新的这两个结构性货币政策工具将货币政策操作与金融机构对普惠小微企业提供的金融支持直接联系，保证了精准调控。

　　我们将上述两项直达实体经济货币政策工具的要点梳理汇总，为各类市场主体和金融机构对接中提供参考。

　　目录

　　一、 中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策 1

　　（一） 中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策出台的背景是什么 1

　　（二） 哪些企业贷款可以申请延期还本付息 1

　　（三） 企业可以向哪些银行申请延期还本付息 2

　　（四） 申请企业什么时候偿还本金和利息 2

　　（五） 企业申请延期还本付息需要注意哪些事项 2

　　（六） 如果企业贷款涉及担保问题应如何处理 2

　　（七） “应延尽延”的具体要求是什么 2

　　（八） 延期还本付息对企业征信和贷款风险等级有什么影响 3

　　（九） 人民银行对商业银行执行普惠小微延期还本付息政策有何激励措施 3

　　（十） 延期还本付息政策还有哪些配套支持措施 3

　　二、 普惠小微信用贷款支持政策 4

　　（一） 普惠小微信用贷款支持政策出台的背景是什么 4

　　（二） 信用贷款支持工具如何运行 4

　　（三） 哪些企业可以享受政策资金支持 5

　　（四） 企业可以向哪些银行申请资金支持 5

　　（五） 企业申请资金支持需要注意哪些事项 5

　　（六） 普惠小微信用贷款支持政策对商业银行有哪些工作要求 5

　　（七） 普惠小微信用贷款支持政策还有哪些配套支持措施 5

　　一、中小微企业贷款阶段性延期

　　还本付息政策

　　为贯彻落实党中央、国务院关于统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作的决策部署，强化稳企业保就业支持政策，缓解中小微企业年内还本付息资金压力，6月1日，人民银行决定进一步对符合条件的贷款实施阶段性延期还本付息。

　　（一）中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策出台的背景是什么

　　今年3月1日，为了应对疫情影响，人民银行会同银保监会等五部委出台了临时性延期还本付息政策，对缓解企业尤其是中小微企业的资金紧张问题起到了积极作用。

　　前期政策期限安排是最长延至今年6月30日，结合当前形势和疫情影响程度，政策期限有必要进一步延长。 《政府工作报告》指出，对中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至2021年3月底，以缓解中小企业年内还本付息压力，更好地应对当前国内外疫情和经济压力。

　　（二）哪些企业贷款可以申请延期还本付息

　　小微企业（含个体工商户和小微企业主）在2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款可以在相应商业银行申请延期还本付息。普惠小微贷款为单户授信1000万元以下的小微企业贷款以及个体工商户和小微企业主经营性贷款。

　　对于2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难企业的贷款，可由企业与金融机构自主协商延期还本付息。

　　（三）企业可以向哪些银行申请延期还本付息

　　只要是小微企业（含个体工商户和小微企业主），在2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款，均可以与其借款金融机构进行联系，申请贷款延期还本付息，商业银行应当按“应延尽延”原则予以办理。

　　（四）申请企业什么时候偿还本金和利息

　　商业银行会根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营情况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的延期还本安排，偿还本金和利息的日期最长可延长至2021年3月31日，免收罚息。具体偿还计划由企业和金融机构双方自主协商、合理确定。

　　（五）企业申请延期还本付息需要注意哪些事项

　　企业在贷款延期期间，保持就业岗位基本稳定；企业应将贷款资金应用于生产经营。

　　（六）如果企业贷款涉及担保问题应如何处理

　　申请企业的贷款如果涉及担保问题的，商业银行应与企业、担保人等协商处理，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排。

　　（七）“应延尽延”的具体要求是什么

　　只要企业提出延期还本付息，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，且承诺保持就业岗位基本稳定，商业银行就应当予以处理。

　　（八）延期还本付息对企业征信和贷款风险等级有什么影响

　　对于实施延期还本付息的贷款，商业银行不因疫情因素下调风险分类，不影响企业征信记录。

　　（九）人民银行对商业银行执行普惠小微延期还本付息政策有何激励措施

　　人民银行创新货币政策工具（普惠小微企业贷款延期支持工具），对符合条件的地方法人银行给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励。

　　（十）延期还本付息政策还有哪些配套支持措施

　　人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕。

　　银保监部门配合人民银行对银行业金融机构延期还本付息业务开展情况进行监督，对不良贷款容忍度、流动性指标等监管要求进行适当调整。

　　各级财政部门在考虑国有控股和参股的银行业金融机构2020年经营绩效时，充分考虑阶段性延期还本付息政策对银行业绩的影响，给予合理调整和评价。

　　二、普惠小微信用贷款支持政策

　　为贯彻落实党中央、国务院关于统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作的决策部署，强化稳企业保就业支持政策，人民银行通过创新货币政策工具促进银行加大小微企业信用贷款投放，支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持。

　　（一）普惠小微信用贷款支持政策出台的背景是什么

　　小微企业融资面临的一个突出问题是，申请贷款往往需要办理抵押、寻求担保，这在一定程度上增加了小微企业的融资难度和融资成本，受新冠肺炎疫情影响，小微企业、个体工商户生产经营困难，融资难问题更加突出。针对这个问题，人民银行会同财政部使用4000亿元再贷款专用额度，通过创新货币政策工具（信用贷款支持计划）促进银行加大小微企业信用贷款投放，解决小微企业、个体工商户缺乏抵押担保的痛点，增强其生存和发展能力，帮助小微市场主体渡过难关。

　　（二）信用贷款支持工具如何运行

　　自6月起，人民银行按季度购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日至12月31日期间新发放的普惠小微信用贷款的40%。具体流程为商业银行发放普惠小微信用贷款给小微企业（含个体工商户和小微企业主），人民银行购买该类贷款资金的40%，商业银行于一年后按原金额返还。

　　（三）哪些企业可以享受政策资金支持

　　普惠小微（含个体工商户和小微企业主）可以向金融机构申请普惠小微信用贷款。

　　（四）企业可以向哪些银行申请资金支持

　　天津的小微企业可以向任何金融机构及其网点申请普惠小微信用贷款。

　　（五）企业申请资金支持需要注意哪些事项

　　获得贷款的小微企业承诺保持就业岗位基本稳定。

　　（六）普惠小微信用贷款支持政策对商业银行有哪些工作要求

　　1．增加对小微企业的信贷资源配置：获得支持的银行要制定普惠小微信用贷款投放增长目标，将政策红利让利于小微企业；加大内部资金优惠力度，着力降低信用贷款发放利率。

　　2．提高发放效率：运用金融科技手段整合内外部信用数据；丰富信用贷款产品体系，提升信用贷款中长期授信额度；合理下放审批权限。

　　3．建立专项台账：建立2020年3月1日起的普惠小微信用贷款发放专项台账，及时报送人民银行天津分行和天津银保监局，并保证数据真实、准确、完整。

　　4．把控信贷风险：做好贷前审查和贷后管理，把控好信贷风险，切实防范金融风险积聚。

　　（七）普惠小微信用贷款支持政策还有哪些配套支持措施

　　人民银行天津分行、市金融局、天津银保监局、市财政局、市发改委、市工信局等部门协同配合，通过开展信用贷款专项行动等多种形式，提高天津市银行业金融机构的小微企业信用贷款服务能力。